Poznaj swój bank #1 – Otwarcie konta

Bank

Główny rachunek bankowy to centrum operacji finansowych, które pozwala na łatwe zarządzanie przelewami między kontami, lokatami, biurami maklerskimi. Służy do spłaty zadłużeń, wykonywania zleceń stałych, płatności w sklepie i Internecie. Takie konto jest wykorzystywane wielokrotnie każdego dnia, używamy go bez zastanowienia, ma działać na każde żądanie klienta. Bezstresowe użytkowanie rachunku nie jest jednak możliwe w każdym przypadku.

Przedłużające się transfery pieniędzy między kontami, przelewy które docierają do odbiorcy po kilku dniach, ukryte opłaty, które odkrywamy na wyciągach – tak najczęściej potrafi zaskoczyć konto, które założyliśmy bez większego zastanowienia. Rachunek otwarty na szybko, w banku z oddziałem wybudowanym najbliżej domu, najlepiej po drugiej stronie ulicy. Pracodawca wymagał numeru konta „na już”, nie mieliśmy czasu na przeanalizowanie wyboru. Latami siłujemy się z kontem o słabych zabezpieczeniach, wysokich kosztach utrzymania, założone jeszcze według starego regulaminu, który bank po cichu zmienia, co dwa tygodnie dodając kolejne opłaty. Brzmi znajomo?

Dlaczego świadomy wybór konta jest ważny

Rozpoczynając samodzielną przygodę finansową, musimy znać możliwości, które oferują nam banki na podstawowych rachunkach płatniczych. Każdy z nas posiada braki w fundamentalnej wiedzy finansowej i wielokrotnie naciął się na dodatkową płatność lub utrudnienie, poprzez nieznajomość zasad rządzących własnym kontem. Na Waszą prośbę, cofniemy się do podstaw, poruszymy temat świadomego wyboru konta głównego, czyli takiego z pełnoprawną kartą debetową, wysokimi progami przelewów i dostępnością najpotrzebniejszych funkcji.

Czego oczekujemy od konta? Wymagania można zebrać w formie listy. Warto zadbać, aby konto posiadało:

  • Prosty w obsłudze serwis obsługi internetowej, bez zbytecznych utrudnień i reklam
  • Możliwość otwierania nowych kont i wydawania zleceń z poziomu systemu online – bez potrzeby odwiedzania banku i składania podpisów na dokumentach
  • Możliwość ustalania limitów dla przelewów i różnych typów płatności kartą z poziomu serwisu internetowego
  • Wysoki standard zabezpieczeń – maskowanie haseł, kody SMS dla każdej operacji, powiadomienia SMS i e-mail, obrazki weryfikacyjne i anty-włamaniowe
  • Kartę z wypłatami w wielu bankomatach, najlepiej z darmo we wszystkich maszyn w kraju
  • Dostępne konta walutowe, oszczędnościowe, lokaty, polecenia zleceń, zlecenia stałe z poziomu serwisu online
  • Brak płatnych ubezpieczeń narzucanych przy założeniu konta

Wymagania można podsumować w jednym zdaniu: chcemy konta, które obsługujemy w 100% samodzielnie z domu, bez potrzeby odwiedzania siedziby banku, które pozwoli nam na elastyczne zarządzanie pieniędzmi, niezależnie od typu transakcji i dyspozycji. Czy takie konta istnieją?

Tak, wystarczy dokonać świadomego wyboru i dobrze dobrać konto pod własne potrzeby. Istnieją rachunki, które oferują wszystkie powyższe atuty za darmo, każdego miesiąca, niemal bez ograniczeń.

Wygląd ma znaczenie

Poza płatnościami kartą, konto często wykorzystujemy również do wykonywania przelewów i płatności w Internecie. Warto, aby te operacje zajmowały jak najmniej czasu, były łatwo dostępne i jak najbardziej zautomatyzowane. Potrzebujemy, zatem usługi internetowej, która będzie ergonomiczna i przyjazna dla użytkownika. Wpłynie to bezpośrednio na komfort użytkowania konta.

serwisy bankowe

Przykłady bankowości elektronicznej

Na podstawie doświadczenia z wieloma bankami stworzyłem cykl 10 odcinków o świadomym wyborze rachunku i wykorzystaniu jego możliwości do maksimum. Oto, jakie tematy poruszę w poszczególnych odcinkach:

  1. Założenie pierwszego i kolejnych kont, karty kredytowej, aktywacja usług, weryfikacja danych, dobre praktyki
  2. „Dlaczego co miesiąc tracisz 5-10 zł na koszty bankowe?” – Opłaty za konto, za kartę, za dodatkowe funkcje, ukryte koszty, porównanie warunków wymaganych do zniesienia opłat za konto, czy słuszna jest polityka: „Konto zakłada się tylko, gdy jest dobra promocja”?
  3. Instrumenty bankowe dostępne dla każdego – konta walutowe (płatności w kraju i za granicą – czy rzeczywiście jest taniej? Jak działa przewalutowanie i dlaczego mówimy o „podwójnym przewalutowaniu”?), rachunki oszczędnościowe, lokaty
  4. Jak zautomatyzować płacenie rachunków i innych operacji bankowych – zlecenia stałe, polecenia zapłaty, powiadomienia sms, e-mail
  5. Porównanie kart oferowanych przez banki, typy kart (co daje wypukłość, różnice między VISA i Mastercard, limity zadłużenia), dodatkowe funkcje, m.in.: pypass, paywave, 3d secure
  6. Płatności w Internecie: przelewem z konta, kartą, przez pośredników (np. PAYU). Czy są dodatkowo płatne, szybsze, bezpieczniejsze?
  7. Bezpieczeństwo – zabezpieczenie konta (podwójne hasło, obrazek, SMS, maskowanie), ubezpieczenia, dodatkowe środki bezpieczeństwa, odszkodowania z programów ochrony VISA i Mastercard
  8. Wyjaśnienie opóźnień w przesyłaniu pieniędzy między kontami – kiedy i dlaczego czekamy? Księgowanie przelewów, od czego zależny jest czas wykonywania transferów przychodzących / wychodzących, sesje bankowe
  9. Zniżki, programy lojalnościowe (punkty, rabaty)
  10. Gama narzędzi do naciągania klientów – poliso-lokaty, fundusze, lokaty strukturyzowane

Dziękuję również za pomoc w dopracowaniu listy moim fanom z Facebooka, w szczególności Paulinie, która zasugerowała dwa ciekawe tematy z listy! Bez zbędnego przedłużania, zaczynamy od pierwszego punktu z listy:

Proces założenia konta

Wielu czytelników może uznać, że nie ma chęci na zakładanie nowego konta, na wycieczkę do banku i ustawianie płatności stałych od nowa, aby zaoszczędzić kilka złotych miesięcznie na opłatach za rachunek.  W pierwszym docinku cyklu „Poznaj swój bank” opiszę szczegółowo, jak wygląda proces założenia konta oraz karty kredytowej. Myslę, że będę w stanie przekonać Was, że naprawdę nie wymaga to dużej ilości czasu. Procedurę założenia nowego rachunku najłatwiej porównać do procesu przeniesienia numeru do nowej sieci komórkowej, nawet korzystamy z tych samych narzędzi – komputera, telefonu i dowodu osobistego.

Zakładamy pierwsze konto!

Podczas zakładania pierwszego rachunku wymagany jest fizyczny kontakt z bankiem. Obecnie odbywa się to poprzez kuriera, w którego obecności podpisujemy wymagane dokumenty. W niemal wszystkich bankach nowe konto zakładamy zgodnie z procedurą:

  • Wypełniamy wniosek na stronie internetowej banku – sprowadza się to właściwie do przepisania wszystkich danych z dowodu osobistego
  • W ten sam dzień dzwoni do nas konsultant (bardzo często w 3 minuty po wysłaniu wniosku!) i telefonicznie potwierdza dane, umawia godzinę i miejsce przyjazdu kuriera, nie ma żadnego problemu żeby przyjąć go w miejscu pracy
  • Kurier przywozi zestaw dokumentów do podpisu, w tym: dwa egzemplarze umowy, wydrukowany regulamin, wzór wypowiedzenia, tony ulotek, czasem nawet płytę CD z dodatkowymi materiałami
  • Kurier zabiera jeden egzemplarz podpisanej umowy i w zależności od banku:
    • W otrzymanym pakiecie startowym jest już karta debetowa
    • W momencie podpisania dokumentów, kurier wysyła SMSa do banku z potwierdzeniem pozyskania klienta, wtedy konto zostanie aktywowane w ciągu paru minut (robi tak np. Inteligo), w przeciwnym wypadku konto zostanie aktywowane po powrocie dokumentów do centrali banku
  • W dokumentach od kuriera znajdują się dane logowania do serwisu internetowego – to w nim będziemy mogli aktywować kartę
  • Od tego momentu wszystkie operacje będziemy potwierdzać kodem przesyłanym SMSem na telefon podany w umowie
  • Po kilku dniach otrzymujemy kartę listem poleconym – biała koperta z niemal zerowym opisem, pełna anonimowość
  • Poprzez panel internetowy dokonujemy aktywacji karty – używamy PINu, który otrzymaliśmy w dokumentach od kuriera lub sami nadajemy go podczas aktywacji karty

Proces podpisania dokumentów przebiega w spokoju, dokumenty bankowe dostarcza dedykowany kurier, który ma narzucone przez pracodawcę, że musi poczekać nawet do 30min aż zapoznamy się z papierami. Nie ma prawa nas pospieszać ani tym bardziej pomagać w wybraniu z tekstu najważniejszych fragmentów. Czasu wystarczy z nawiązką, z reguły całą dokumentacje jesteśmy w stanie przeczytać samodzielnie w 15min. Mile widzianym zabiegiem stosowanym przez niektóre banki jest podesłanie dokumentów z kolorowo zakreślonymi miejscami, gdzie znajdują się najważniejsze warunki.

Pamiętajcie, aby podpisując umowę zastosować wzór podpisu, który będziecie w stanie powtórzyć za kilka miesięcy. Ze względów bezpieczeństwa warto również zastosować nieco inny podpis niż ten na dowodzie osobistym. W przypadku zagubienia portfela złodziej nie będzie posiadał, chociaż tej jednej informacji! Uwaga: zapamiętajcie czy w czytelnym wzorze podpisu, poza nazwiskiem, podaliście również imię, pozwoli to uniknąć dziwnych pytań w późniejszym kontakcie z bankiem Drugą newralgiczną daną jest panieńskie nazwisko matki, banki niemal zawsze o nie pytają podczas autoryzacji transakcji telefonicznych. Nie zdradzajcie go nigdy nikomu!

Konto można również założyć w oddziale banku, wymaga to jednak 30 minutowej wizyty przy okienku, nie licząc w tym czasu odstanego w kolejce. Na kartę musimy i tak czekać, zostaje dostarczona pocztą. Z takiej możliwości warto skorzystać tylko, gdy mamy szczęście i nasz wybrany bank znajduje się blisko domu.

Kolejne konta w tym samym banku zakładamy już za pomocą kilku kliknięć w serwisie internetowym, dyspozycje potwierdzamy kodem SMS, są aktywowane momentalnie po zakończeniu procesu. Tak otwieramy także konta oszczędnościowe i walutowe.

Zakładamy kolejne konto w innym banku

Pierwsze konto wymaga poświęcenia najwięcej czasu, każde kolejne to już czysta formalność. Najważniejsze, że dalsze operacje nie wymagają już fizycznego podpisywania dokumentów. Obecnie założenie kolejnego konta w innym banku, sprowadza się do przejścia poniższego procesu:

  • Wypełniamy wniosek na stronie internetowej banku – ponownie przepisujemy dowód osobisty
  • Przelewamy symboliczną kwotę (najczęściej 1zł) z naszego obecnego rachunku, na nowo zakładane konto, często bank od razu wyświetla link do szybkiego przelewu z wypełnionymi danymi, pozostaje tylko przepisać kod weryfikujący z SMSa i zatwierdzić
  • Czekamy na kolejnego SMSa lub maila z potwierdzeniem aktywowania konta (przychodzi max na drugi dzień roboczy – wniosek jest zatwierdzane ręcznie przez konsultanta)
  • Po kilku dniach otrzymujemy kartę debetową, nadajemy jej PIN w serwisie internetowym i aktywujemy

Cały proces zajmuje łącznie nie więcej jak 30min. Nic dziwnego, że mając dobry powód (np. promocja) nowe konta są zakładane bez większego zastanowienia.  A to źle! Bez dokładnego przestudiowania tabeli opłat nie powinniśmy otwierać żadnego rachunku. Ten wątek zostanie poruszony szczegółowo w drugiej części cyklu „Poznaj swój bank”.

Warto dodać, że istnieją jeszcze banki, które nie wprowadziły powyższego schematu, lecz mają w planach jego wdrożenie w najbliższej przyszłości. Najlepsze skarbce na szczęście posiadają już taki system zakładania kolejnych kont.

Karta kredytowa

Założenie karty kredytowej wymaga dodatkowego etapu potwierdzenia naszej zdolności kredytowej. Bank potrzebuje zaświadczenia o naszych zarobkach. Przy krótkim stażu pracy lub zatrudnieniu na umowę czasową, musi to być dokument wystawiony przez firmową księgową. Przy kilkuletnim okresie zatrudnienia z umową na czas nieokreślony, wystarczy nawet ksero ostatniego paska płacowego.

W celu otrzymania karty kredytowej musimy udowodnić przychody miesięczne na poziomie ok. 1200-1500zł netto. Jeżeli nie posiadamy dodatkowych zadłużeń, bank nie powinien mieć obiekcji przed wydaniem karty. W przeciwnym wypadku może pojawić się wymóg posiadania większych zarobków.

Procedura założenia karty kredytowej w większości banków wygląda następująco:

  • Wypełniamy wniosek na stronie internetowej banku – w tym momencie dowód osobisty znamy już na pamięć
  • Oczekujemy na telefon od konsultanta, potwierdzamy dane i umawiamy kuriera
  • Podpisujemy umowy, odbieramy pakiet ulotek, wydrukowany regulamin karty i wzór wypowiedzenia, oba podpisane egzemplarze umowy wracają do banku, wraz z dokumentem potwierdzającym zarobki
  • Następuje etap oczekiwania na potwierdzenie banku o przyznaniu karty – może to trwać kilka dni lub nawet 2 tygodnie – konsultant poinformuje nas telefonicznie o decyzji
  • Jeżeli decyzja jest pozytywna, w ciągu kilku dni otrzymujemy kartę i dane logowania do systemu internetowego, tam nadajemy PIN i aktywujemy kartę
  • Jeden egzemplarz umowy, podpisany przez obie strony, zostanie dostarczony do nas listownie po kilku dniach

Karta kredytowa z wyglądu nie różni się niczym od karty debetowej. Nawet nie zawsze jest wypukła! Po odbiorze podpisujemy ją na odwrocie. Znajduje się tam także kod CVC, wykorzystywany do płatności internetowych. Takie transakcje również odbywają się dokładnie tak samo, jak w przypadku karty debetowej.

Dodatkowe czynności

Większość banków wymaga przeprowadzenia jednej transakcji chipowej kartą, w celu jej pełnej aktywacji – czyli zwyczajnego włożenia karty do terminala w sklepie i wpisania PINu. Wystarczy również wypłata pieniędzy w bankomacie. Bez tej czynności może nie być na starcie aktywowana płatność zbliżeniowa, co może zaskoczyć przy pierwszych drobnych płatnościach

Dobre praktyki

W przypadku nowego konta z kartą, warto zastosować kilka dobrych praktyk, które zabezpieczą nas przed najczęstszymi dodatkowymi opłatami lub zagrożeniami bezpieczeństwa:

  • Oprócz podpisania karty, warto również zamazać permanentnym czarnym pisakiem kod CVC – będzie widoczny pod światło (jest wklęsły), lecz na pewno nieuczciwi kasjerzy nie będą w stanie go sczytać podczas płatności w markecie
cvc

Zamazany kod CVC

  • Jeszcze przed aktywowaniem karty i wpłatą pieniędzy na nowe konto, należy ustawić dodatkowe środki bezpieczeństwa w panelu internetowym. Jeżeli są dostępne w danym banku, warto aktywować maskowanie hasła oraz obrazek anty-phisingowy (pozwala zidentyfikować czy jesteśmy na prawdziwej stronie banku)
  • Jeżeli konto posiada darmowe powiadomienia SMS, należy je aktywować, z reguły włączone są tylko informacje o płatności kartą, a możemy otrzymywać także informacje o nieudanych logowaniach do panelu internetowego, przelewach przychodzących i wychodzących oraz innych aktywnościach na koncie
  • Uwaga w drugą stronę, jeżeli otrzymacie powitalny pakiet darmowych powiadomień SMS przez pierwsze 2-3 miesiące, pamiętajcie o ich wyłączeniu przed zakończeniem promocji (najlepiej wpisać przypomnienie do kalendarza)
  • Wyłączcie ubezpieczenia i pakiety socjalne dodawane na siłę do konta, są bezpłatne przeważnie tylko przez pierwsze 30 dni! W wielu przypadkach nie ma możliwości rezygnacji z nich przy podpisywaniu umowy, trzeba to zrobić już po aktywowaniu konta. Jeszcze jedna uwaga: jeżeli przegapicie moment darmowej rezygnacji, ubezpieczenie może być przedłużone nawet na rok! Kolejna data do kalendarza.
  • Nawet, jeżeli świadomie płacicie, wyłączcie ubezpieczenia dla karty. Dlaczego? Sprawdźcie dokładnie regulamin takiego ubezpieczenia, są tam progi maksymalnej kwoty wypłaconego odszkodowania (i odpowiednie potrącenia od niego), jakie otrzymacie w przypadku poprawnego zgłoszenia kradzieży towaru zakupionego kartą. I doczytajcie też warunki zgłoszenia, jest tam nawet do 10 czynności, które należy spełnić zaraz po kradzieży, aby otrzymać odszkodowanie. Mało, kto o tym myśli, gdy ściga złodzieja… Dodatkowo, warto wiedzieć, że ubezpieczenie od nieuczciwych sprzedających zapewnia darmowo VISA i Mastercard dla każdej karty z ich logo. Rozszerzę ten temat dokładnie w odcinku o bezpieczeństwie. W skrócie: koszt miesięczny ubezpieczenia szybko przekroczy kwotę ewentualnego odszkodowania, opłaca się je wyłączyć.

Dzięki za dotarcie do końca wpisu. Mam nadzieję, że po krótkim wstępie, oczekujesz dalszych informacji o kontach bankowych. Właśnie dlatego, coraz trudniejsze zagadnienia będę poruszał w nadchodzących dziewięciu odcinkach cyklu „Poznaj swój bank”. Już w drugiej części omówię kwestię kosztów utrzymania konta, opłat stałych i pokażę, jak analizować bankowe tabele opłat i prowizji. Sprawdzimy również, czy rzeczywiście konto warto zakładać tylko, gdy bank zaoferuje dobrą promocję.

Nie przegap nowych wpisów!

Otrzymasz powiadomienia o najciekawszych inwestycjach, pomysłach na oszczędzanie i sposobach na wzbudzenie motywacji do pomnażania kapitału.

Podziel się:Share on FacebookTweet about this on TwitterShare on Google+Share on LinkedInShare on TumblrPin on PinterestEmail this to someone

4 komentarzeSkomentuj

  • Witam,

    Nigdy przy WPŁACIE na rachunek nie proszono mnie o wzór podpisu. Co innego przy przelewie, czy WYPŁACIE. Ostatnio przychodzę do jednej z placówek bankowych i pracownik, który mnie obsługiwał już kilka razy, poprosił o wzór podpisu. Zdziwiłam się i zapytałam od kiedy takie zmiany? On, że od zawsze. Poprosiłam o regulamin i wskazanie, gdzie jest to napisane. Nie potrafił mi wskazać. Zadzwoniłam na infolinię przy nim, gdzie stwierdzili, że nie mam takiego obowiązku dokonując WPŁATY i legitymując się dowodem osobistym, by składać wzór podpisu. Pracownik przyjął wpłatę, po czym wyprosił mnie z placówki, co spowodowało złożenie przeze mnie reklamacji i zapytania o to czy przy WPŁACIE muszę posługiwać się wzorem podpisu. Otrzymałam odpowiedź taka samą jak na infolinii, że nie muszę składać wzoru podpisu przy wpłacie przedstawiając swój dowód osobisty.

    Przed wczoraj znowu poszłam WPŁACIĆ pieniądze na konto z pewnością, że nikt już nie będzie na mnie naskakiwał o wzór podpisu, bo pewnie również otrzymali odpowiedź z centrali. Niestety sytuacja powtórzyła się. Wpłaciłam pieniądze, otrzymałam potwierdzenie, a Pani ze stanowiska obok przestała obsługiwać swojego klienta, bym nie zdążyła w jej mniemaniu uciec, bo muszę złożyć WZÓR PODPISU DO WPŁATY. Tłumaczę jej, że otrzymałam odpowiedź i nie podpiszę wpłaty wzorem, bo mam takie prawo.

    Moje pytanie brzmi:
    Gdzie, oprócz regulaminów wewnętrznych banków, mogę znaleźć informację dodatkowo potwierdzającą, że przy WPŁACIE przedstawiając dowód osobisty NIE MUSZĘ POSŁUGIWAĆ SIĘ WZOREM PODPISU?

    Pozdrawiam

    • Witaj Anno,

      Wzory podpisów są coraz częściej stosowane przez banki i w ciągu ostatniego roku wiele instytucji nawet specjalnie obdzwaniało klientów, aby chociaż raz odwiedzili placówkę i złożyli wzorcowy podpis do dalszej weryfikacji danych. Nie ma w tym nic negatywnego – ze strony banków jest to kolejne zabezpieczenie, mające na celu weryfikować czy ktoś nie podszywa się pod właściciela rachunku. Same dowody osobiste są bardzo niebezpieczne i banki szukają alternatyw do weryfikacji klientów.

      Czasami sam jestem przerażony jak słabe są zabezpieczenia przed wykonaniem transakcji w oddziale lub na infolinii. Złodziej, który ukradnie nam dowód jest w stanie zrobić z naszym kontem niemal wszystko. Pozostałe dane znajdzie w Internecie.

      Banki często wymagają podpisu na potwierdzeniu wpłaty pieniężnej, np. WBK robi tak już od lat. Podejrzewam, że ciężko będzie teraz znaleźć instytucję finansową, która tego nie wymaga. Potwierdzenie jest ważne dla obu stron, dla Ciebie jako dokument umożliwiający reklamację oraz dla banku, jako weryfikacja tożsamości.

      Jest spora szansa, że bank posiada w zapisach wewnętrznych wymóg, według którego klient bez wzoru podpisu może być ograniczony w dostępnych transakcjach (np. do pewnej kwoty). Mimo wszystko, nie powinno dojść do sytuacji, jaką opisujesz. Na Twoje żądanie bank powinien udostępnić zapis regulaminu, który wymaga wzoru podpisu. Konsultant jest po to w oddziale, aby takie sprawy wyjaśniać na spokojnie.

      A wyproszenie z placówki to już kryminał. Ciężko sobie wyobrazić, aby poważny bank tak traktował klientów. Czy warto walczyć z infolinią i kierownikami, aby uzyskać wsparcie? Szkoda czasu, konkurencja na rynku jest ogromna. Moja sugestia to zamknąć to konto i przenieść się do innego banku, gdzie traktują klienta jak człowieka, a informacje z infolinii pokrywają się z tymi z oddziału.

      Pozdrawiam,
      Piotr Szablata

    • Cześć Marcin,

      Dwie główne różnice to warunki chargeback i sposób przewalutowania przy płatnościach zagranicznych. Obie organizacje korzystają z różnych kursów walut a banki często stosują także odmienne prowizje od przewalutowania (przykładowo mBank narzuca 2x większą prowizję dla kart Visa). W przypadku różnic dla obciążeń zwrotnych, Mastercard pozwala m.in. na skorzystanie z chargeback dla niższych kwot niż Visa.

      Pozdrawiam,
      Piotr Szablata

Leave a Reply

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany. Wymagane pola są oznaczone *

Przeczytaj poprzedni wpis:
Motywacja
Źródła motywacji – mobilizacja do inwestowania

Tym razem przygotowałem nieco mniej techniczny wpis, aczkolwiek niesamowicie ważny, o ile nie najważniejszy! To będzie zbiór myśli poświęconych odnalezieniu...

Zamknij