Opłaty i Prowizje – Jak uniknąć ukrytych kosztów?

Opłaty

Przygotowanie do tego wpisu zacząłem od sporządzenia listy płatności, które ponosimy z powodu nieznajomości regulaminu własnego konta bankowego. Po przekroczeniu 60 punktów zrozumiałem, że jest ich za dużo – nie będę w stanie zaprezentować wszystkich pułapek, w taki sposób, abyście mogli o nich pamiętać, gdy będziecie tego potrzebować. Z tego względu wpis podzielę na rozdziały, które odzwierciedlą różne sposoby kontaktu z bankiem. Opiszę, jakie opłaty mogą Was zaskoczyć w sześciu wybranych scenariuszach. Dzięki temu, będziecie mogli wrócić do tego wpisu w przyszłości i szybko odnaleźć porady do sytuacji, która Was aktualnie interesuje.

Opłaty i prowizje dotyczą wielu obszarów użytkowania produktów finansowych i są sprytnie wymieszane w oficjalnych tabelach kosztów obsługi konta. W tym wpisie uszereguje je według poniższych form kontaktu z bankiem:

  • Odwiedziny w siedzibie banku, formalności „przy okienku”
  • Serwis bankowości elektronicznej
  • Kontakt z infolinią telefoniczną
  • Zakupy kartą
  • Korzystanie z karty za granicą
  • Przypadki losowe

Ten wpis to druga część cyklu „Poznaj mój bank”, który rozpocząłem dwa tygodnie temu na blogu. W pierwszym odcinku omawiałem proces zakładania konta i karty kredytowej. Starałem się ukazać, że są to proste operacje, wymagające zaledwie 1-2h czasu. W tym odcinku zajmę się opisem opłat i prowizji, tak abyście byli w stanie szybko i efektywnie wyszukiwać najważniejsze zapisy regulaminowe, podczas zakładania nowych kont bankowych.

Ważna uwaga: We wpisie zakładam najgorszy możliwy przypadek, gdy bank nalicza opłaty za wszystkie opisywane operacje. W rzeczywistości każda firma stosuje tylko część z tych zapisów. Warto pamiętać, że regulaminy dotyczące rachunków bankowych zmieniają się często, warto być przygotowanym na ewentualne wystąpienie opłaty przy kolejnej wizycie w oddziale! W ekstremalnych przypadkach kosztów, podaję nazwę instytucji, która obecnie je stosuje.

Odwiedziny w siedzibie banku

Wzrost liczby obsługiwanych klientów oraz koszty utrzymania konsultantów sprawiły, że już od kilku lat banki starają się wprowadzać opłaty za wszelkie operacje bankowe, wykonywane „przy okienku”. Instytucjom finansowym zależy, abyśmy drobne sprawy załatwiali samodzielnie poprzez bankowość elektroniczną lub infolinię. Dla nas jest to również wygodne, jednak w nagłych przypadkach jesteśmy zmuszeni do wizyty w banku. Należy pamiętać, że wtedy płacimy za większość operacji zleconych przedstawicielowi banku, do najpopularniejszych należą:

  • Wykonanie oraz potwierdzenie przelewu (również miedzy własnymi kontami!)
  • Wydrukowanie wyciągu
  • Zastrzeżenie dokumentu tożsamości (np., jeżeli podejrzewamy, że został skopiowany przez złodzieja)
  • Za wypłatę pieniędzy w oddziale!
  • Zmiana rachunku z indywidualnego na wspólny lub odwrotnie
  • Dyspozycje na wypadek śmierci właściciela konta
  • Wydanie i odnowienie tokenów (dodatkowe zabezpieczenie konta)

Koszty są związane z uwagą, jaką poświęca nam konsultant, płacimy za jego czas. Powyższe opłaty to kwoty w zakresie 5-20zł, czyli całkiem spore za kilka minut pracy!

W oddziale banku niektóre opłaty są rozliczane procentowo, od wartości sumy zlecenia. Koszt mieści się w zakresie 0,5-1,0% i dotyczy m.in.:

  • Opłaty na rzecz organu egzekucyjnego
  • Wypłaty pieniędzy przez upoważnioną osobę trzecią

Srogie prowizje są naliczane za przygotowanie dokumentów bankowych. Stawki są zróżnicowane w zależności od rodzaju poświadczenia, przeciętnie wynoszą 30-50zł za jeden papier. Takim opłatom podlegają:

  • Zaświadczenie o stanie środków na dany dzień
  • Wydanie opinii bankowej
  • Historyczny wyciąg z konta (stan konta z przed paru lat)
  • Dokumenty windykacyjne, upomnienia
  • Duplikaty dokumentów, które były już w przeszłości sporządzone
  • Potwierdzenie zamknięcia karty, jeżeli nie zamykamy konta!

Jeżeli złożymy dyspozycje wypłaty dużej ilości gotówki w oddziale banku, czeka nas lista potencjalnych kosztów:

  • Prowizja od wypłaty gotówki powyżej progu ustalonego przez bank (w Meritum jest on np. bardzo niski i wynosi 20 tys. zł, w większości banków jest to 50 tys. zł). Taka operacja wymaga awizowania. Z tego tytułu bank pobiera prowizję w wysokości określonego w cenniku procenta od wypłacanej gotówki (ponownie przykładem Meritum, prowizja to 0,3%, czyli przy wypłacie 50 tys. opłata za odebranie własnej gotówki z banku wyniesie 150zł!)
  • Jeżeli nie odbierzemy zamówionej gotówki z banku, w terminie określonym w momencie złożenia dyspozycji, bank naliczy opłatę, przeważnie jest to 50zł
  • Zapłacimy kilkanaście złotych również za wystawienie pisemnego potwierdzenia wypłaty środków

Banki często dokonują zmian w swoich ofertach, prezentują nowe promocje, kuszą ciekawymi kontami, które są tańsze w użytkowaniu i zawierają więcej usług. Oczywiście są dostępne za darmo dla nowych klientów, dotychczasowi użytkownicy banków zapłacą za zmianę konta, opłata wynosi nawet 150zł (Alior Bank).

Osobny cennik prezentują banki internetowe, które nie posiadają wielu oddziałów w Polsce i często obsługują klientów w placówkach firm współpracujących. W takich bankach zapłacimy m.in. za wpłatę gotówki na konto (np. 9zł w mBanku na Koncie mobilnym).

mBank - opłaty za obsługę w oddziale

mBank – opłaty za obsługę w oddziale

Zakupy kartą

Zakupy bezgotówkowe, dokonywane kartą płatniczą, przyzwyczaiły nas do braku opłat za używanie plastiku. To prawda, jeżeli ograniczymy się tylko do tej operacji i spełnimy warunki wymagane do zwolnienia z opłat za kartę, nie zapłacimy ani złotówki kosztów. Niestety każda nietypowa operacja wykonywana debetówką będzie już płatna. Kilka z najbardziej popularnych operacji kartą, które mogą być płatne:

  • Cashback – wypłata pieniędzy przy kasie, podczas zakupów w markecie
  • BLIK – najnowsze dziecko bankowości, płatność przy pomocy kodów generowanych np. w telefonie. W okresie promocyjnym funkcja jest darmowa, ale już teraz ING wprowadziło opłatę 7zł miesięcznie za korzystanie z BLIK. W tym samym kierunku zmierzają prawdopodobnie wszystkie banki
  • Wypłata pieniędzy z bankomatu innego banku – nadal nie wszystkie karty posiadają darmowe wypłaty ze wszystkich urządzeń w kraju, gwarantowane są tylko bezpłatne wypłaty z bankomatu własnego banku, pozostałe muszą zostać ujęte w regulaminie (może się również zdarzyć, że bankomaty różnych banków będą posiadać różne opłaty za obsługę!)
  • Powiadomienia SMS – przesyłane przez bank po każdej transakcji kartą. Mogą być płatne za sztukę lub paczki po 10-20 sztuk miesięcznie.
  • Sprawdzenie salda i listy ostatnich transakcji w bankomacie (płatne nawet, jeżeli nie drukujemy paragonu!)

Karta może również generować koszty, jeżeli zostanie w domu na czas kilkutygodniowych wakacji. Gdy nie będzie użytkowana, bank pobierze opłaty za niespełnienie warunków zwalniających z opłat, które znajdują się w umowie. Karty debetowe zazwyczaj posiadają jeden z dwóch wymogów:

  • Minimalna wartość zakupów dokonanych w miesiącu
  • Minimalna ilość transakcji kartą w miesiącu

Należy pamiętać, że liczą się daty zaksięgowanych operacji, czyli z 2-3 dniowym opóźnieniem względem dnia zakupu. Ten okres może nawet wzrosnąć do paru tygodni, co zdarza się całkiem często w przypadku zapłaty za paliwo na stacji benzynowej.  Jeżeli zależy nam na unikaniu opłat lub na naszym koncie są one wyjątkowo bolesne finansowo, powinniśmy przynajmniej 5 dni przed końcem miesiąca sprawdzić ilość wykonanych operacji.

Karty mogą również generować jednorazowe opłaty, które ponosimy przy zakładaniu konta lub w odległych, kilkuletnich odstępach czasowych:

  • Opłata za wydanie karty, pobierana w miesiącu, w którym została aktywowana (dotyczy pierwszej i każdej kolejnej, gdy średnio, co 4 lata karta traci ważność)
  • Wysyłka karty kurierem, zamiast domyślnej poczty – koszt to średnio 50zł!

Uwaga! Kurier jest płatny a wcale nie musi dostarczyć karty szybciej. Idea Bank daje kurierowi 4 dni na dostarczenie przesyłki, to mniej więcej tyle samo ile trwa dostarczenie jej pocztą!

  • Zmiana PINu w bankomacie
  • Opłata za wydanie naklejki zbliżeniowej (jest niezależna od opłaty za kartę, dla banku to dwa całkiem osobne instrumenty z różnymi warunkami zwolnienia z opłat miesięcznych)
  • Wydanie karty wirtualnej lub prepaid – to również całkiem osobny instrument, niepowiązany z rachunkiem osobistym
  • Wydanie duplikatu karty, jeżeli zniszczymy obecną a nietrudno tego dokonać poprzez noszenie karty w portfelu tylnej kieszeni jeansów I tu także niespodzianka, WBK jako jeden z niewielu banków, wydaje duplikaty za darmo!
Korzystanie z karty za granicą

Płatności zagraniczne są obarczone wieloma dodatkowymi opłatami. Podstawowe to przewalutowanie z waluty kraju, w którym dokonujemy płatności, na walutę, w której rozliczamy naszą kartę (dla zwykłych kart debetowych będzie to złotówka, dla kart do kont walutowych może to być dolar, euro lub funt). Przewalutowanie może przyjąć kilka stawek:

  • Stałe przewalutowanie określone przez bank, według wewnętrznego kursu, koszt operacji to 2-4% wartości transakcji
  • Przewalutowanie z prowizją:
    • Przewalutowanie według średniego międzybankowego kursu na złotówki (może być wyższy niż wewnątrzbankowy!), dodatkowo zwiększone o opłatę za przeliczenie (2-4%)
    • Naliczenie prowizji w wysokości 1-2% za dokonanie płatności w innej walucie niż EUR (USD dla niektórych kart Visa), łączny koszt operacji może wynieść nawet 6%
  • Podwójne przewalutowanie z prowizją:
    • Ten typ jest często stosowany dla kart kredytowych. Najpierw następuje przewalutowanie płatności według średniego kursu międzybankowego na podstawową walutę karty (w zależności od banku, EUR lub USD dla VISA, natomiast zawsze EUR dla Mastercard), bank dolicza opłatę za przeliczenie (2-4%)
    • Następnie następuje drugie przewalutowanie, na złotówki według wewnętrznego kursu instytucji. Może tu wystąpić kolejna opłata za przeliczenie, jednak najczęściej sam przelicznik jest już odpowiednio powiększony.
    • Na sam koniec bank pobiera jeszcze prowizję od operacji w innej walucie niż bazowa karty w wysokości 1-2%. Taki typ przewalutowania może w ekstremalnym przypadku wynosić łącznie nawet 10%!
Citi Handlowy - Przewalutowanie

Citi Handlowy – Przewalutowanie

Należy pamiętać, że jedno z powyższych przewalutowań zostanie naliczone niezależnie od tego czy płacimy kartą fizycznie w sklepie zagranicą, czy przez Internet w serwisie obsługiwanym z innego kraju.

Zagraniczne operacje finansowe nie ograniczają się do płatności kartą. Wysokie opłaty czekają klientów, którzy dokonają przelewów na konta w innych krajach za pomocą SWIFT lub SEPA. Za każdy z nich zostanie naliczona opłata, z reguły kilka złotych od każdego przelewu.

Awaryjne sytuacje zagraniczne są również kosztowne. Jeżeli zagubimy kartę, a mimo wszystko będziemy chcieli wypłacić gotówkę z banku (w oddziale współpracującym), zapłacimy dużą kwotę za skorzystanie z takiej operacji, z reguły ok. 100 dolarów. W przypadku wydania nowej karty zagranicą, kwota ta urośnie o kolejne ok. 150 dolarów.

Serwis bankowości elektronicznej i użytkowanie konta

Banki zachęcają klientów do jak najczęstszego korzystania z bankowości elektronicznej. Wiele opłat jest tak skonfigurowanych, aby tylko w przypadku samodzielnego rozwiązania, wynosiły 0zł. Zaangażowanie konsultanta infolinii lub doradcy w oddziale jest kosztowne i te same zlecenia wykonywane przez nich będą już płatne. Mimo to, nie możemy wpaść w pułapkę przywiązania do myśli, że wszystkie operacje wykonywane w bankowości elektronicznej są darmowe, wcale tak nie jest. Nadal wiele banków pobiera opłaty za całkiem podstawowe operacje. Powinniście szczególnie uważać na:

  • Polecenia zapłaty – stała opłata miesięczna za każde aktywne polecenie oraz/lub opłata za włączenie i wyłączenie każdego polecenia
  • Zlecenia stałe – podobnie jak powyżej
  • Przelewy ekspresowe – nadal bardzo kosztowne w większości banków, w nagłych przypadkach jednak niezbędne (warto pamiętać, że przelew ekspresowy posiada różne stawki opłat w zależności od kwoty przelewu, zasadniczo większa kwota = większa opłata)
Alior - Przelewy ekspresowe

Alior – Przelewy ekspresowe

  • Powiadomienia SMS – informacje o udanych i nieudanych logowaniach do serwisu, wpływach i odpływach gotówki z konta, przydatne w celu zabezpieczenia przed niepożądanym przejęciem konta przez złodziei – niestety w większości banków nadal płatne (za każdego SMSa osobno lub w ramach paczek miesięcznych po 10-20 sztuk)
  • Zablokowanie karty – zastrzeżenie jest bezpłatne, zablokowanie jest płatne!
  • Zmiana dziennego limitu gotówkowego – nadal niektóre banki każą płacić za taką zmianę!
  • Przelewy z rachunku oszczędnościowego – z reguły płatne są wszystkie przelewy poza pierwszym w miesiącu (np. w WBK jest nieco lepiej, jest jeden darmowy przelew na konto w tym samym banku i jeden bezpłatny do innego banku)
  • Ubezpieczenia, pakiety pomocy – często wciskane na siłę przy podpisywaniu umowy o konto. Miesięczne składki w zakresie 5-20zł za ubezpieczenia, które są przeważnie miernymi usługami, z których nigdy nie skorzystamy a płacimy, co miesiąc. Usługa do wyłączenia jak najszybciej! Chyba, że lubicie płacić setki złotych rocznie za dostęp do infolinii, która umówi przyjazd hydraulika
Infolinia telefoniczna

Z tej formy kontaktu korzystamy przeważnie, gdy serwis bankowości elektronicznej jest niedostępny lub zablokowaliśmy dostęp do niego poprzez trzykrotne wpisanie niepoprawnego hasła. Infolinia przydaje się także do zamknięcia konta i wyjaśniania problemów z użytkowaniem karty. Nie powinniśmy jednak nadużywać tej formy kontaktu, ponieważ jest jedną z najdroższych, jaką oferują banki!

I tu niespodzianka. Niektóre banki posiadają opłatę za samo połączenie z konsultantem, bądź pobierają stałą miesięczną opłatę za możliwość korzystania z takiej usługi. Najczęstsze operacje, które niepotrzebnie wykonujemy przez infolinie, a które są płatne:

  • Zlecenie przelewu – podajemy TELEKOD, dane do przelewu i konsultant potwierdza, że pieniądze zostały przelane, oczywiście za dodatkowe kilkanaście złotych
  • Telefoniczne potwierdzenie przelewu wykonanego przez Internet
Inne opłaty

Nie wszystkie opłaty bankowe można przypisać do powyższych schematów. Niektóre koszty są automatycznie naliczane lub występują tylko w ściśle określonych przypadkach. Należy pamięć głównie o kilku z nich:

  • Opłata za brak zmiany danych adresowych, bank samodzielnie był zmuszony nas odnaleźć i wysłać dokumenty na nowy adres, np. wyciąg papierowy (w Idei opłata za znalezienie wynosi 115zł!)
  • Za zerwanie umowy na czas określony – niewiele banków stosuje umowy na czas określony w przypadku kart i rachunków dla osób fizycznych, warto mieć to jednak na uwadze (bardzo często promocyjne konta w Getinie są na czas określony)
  • Podatek Belki – 19% od zysków z lokat, kont oszczędnościowych, funduszy, inwestycji
  • Przelew SORBNET – wykorzystywany do transferów wysokich kwot, dlatego poniżej 1 miliona złotych jest płatny

Należy także pamiętać o spełnianiu warunków zwalniających z opłat za prowadzenie konta. Szczególnie rachunki, które oferują dużo darmowych usług, wymagają w zamian równie pokaźnych stałych miesięcznych przelewów. I tu uwaga, mogą pojawić się ważne zapisy, które łatwo przeoczyć:

  • Wpływy muszą być wykonane w formie jednego przelewu na całą minimalną kwotę warunku
  • Wpływy muszą pochodzić z wynagrodzenia, czyli konto musi zostać zgłoszone u pracodawcy, jako konto, gdzie będą wpływać wypłaty
  • Zwolnienie z opłaty za konto niekoniecznie musi zwalniać z opłaty za kartę, mogą to być dwa osobne warunki, które należy spełnić w tym samym miesiącu
  • Miesiąc bankowy to nie zawsze okres od pierwszego do ostatniego dnia miesiąca kalendarzowego, niektóre banki stosują okresy rozliczeniowe zależne od dnia podpisania umowy, wtedy dzień aktywacji konta będzie pierwszym dniem każdego miesiąca rozliczeniowego
  • Usługa darmowych wypłat z bankomatów może wymagać dodatkowego abonamentu miesięcznego (np. w Idei jest to 5zł)
Warunki zwolnienia z płatności

We wpisie wielokrotnie poruszałem temat opłat za utrzymanie konta i karty, które mogą zostać zniesione, jeżeli klient spełni wymagane przez bank warunki. W celu pokazania, jak różnorodne mogą być zapisy bankowe, poniżej przedstawiam kilka przykładowych postaci takich warunków na podstawie obecnie oferowanych rachunków bankowych:

Zwolnienie z płatności za kartę:

  • 1 dowolna płatność kartą w miesiącu (np. Millenium Bank)
  • 700zł – suma miesięcznych płatności kartą (np. Alior Bank)
  • 5 dowolnych płatności w miesiącu obniża opłatę z 5zł do 1zł (np. WBK S.A.)
  • 200zł miesięcznie kartą (np. Inteligo)
  • 300zł miesięcznie kartą (np. ING)

Warto dodać, że obecnie WBK, jako jeden z niewielu banków, posiada konta, dla których karty zawsze będą płatne, niezależnie od przeprowadzonych transakcji! M.in. Konto Godne Polecenia.

Zwolnienie z płatności za konto:

  • Miesięczny wpływ w wysokości 1000zł (np. Milenium Bank)
  • Miesięczny wpływ w wysokości 2500zł (np. Alior Bank)
  • Przelewy wynagrodzenia (np. BNP Paribas)
  • Brak (np. T-Mobile UB)
WBK - Opłaty za karty

WBK – Opłaty za karty

Tutaj znajdziecie tabele opłat i prowizji dla najczęściej wybieranych banków, możecie od razu sprawdzić ile z opisywanych opłat znajduje się na Waszym koncie . Większość to pliki PDF ze zbiorem opłat za wszelkie oferowane konta i karty w banku:

Pamiętajcie proszę, że powyższe pliki często są zmieniane i już za 2 tygodnie mogą być nieaktualne!

Zdrowo jest założyć, że wszystkie operacje wykonywane w oddziale, w bankomacie i przez telefon, prawdopodobnie są płatne. Pewni możemy być tylko bezpłatnego uprawnienia do wpłacania pieniędzy, choć to nawet w przypadku banków internetowych nie jest prawdą.

Do zobaczenia w trzeciej części cyklu „Poznaj swój bank” – w kolejnym odcinku dalej rozszerzę temat kont walutowych, rachunków oszczędnościowych i lokat. Jeżeli uważacie, że pominąłem ważne opłaty, dajcie znać w komentarzach! Z chęcią doszkolę się z nowych patentów bankowych  :)

Nie przegap nowych wpisów!

Otrzymasz powiadomienia o najciekawszych inwestycjach, pomysłach na oszczędzanie i sposobach na wzbudzenie motywacji do pomnażania kapitału.

Podziel się:Share on FacebookTweet about this on TwitterShare on Google+Share on LinkedInShare on TumblrPin on PinterestEmail this to someone
            

6 komentarzySkomentuj

  • Bardzo ważne kwestie Poruszyłeś w swoim wpisie – kwestie, na które przeważnie nie zwraca się uwagi. Niestety wynika to z tego, że większość osób nie czyta załączników, umów ani dobrze ofert promujących usługę. Banków na rynku jest tak dużo, a ich oferty są tak zróżnicowane, że każdy odnajdzie dla siebie idealny produkt. Warto czytać, warto robić sobie listę czego oczekujemy od banku i przede wszystkim, czytać i jeszcze raz czytać to co się podpisuje.

  • Bardzo fajny tekst – pokazuje jak niewielkie kwoty uciekają nam przez palce. Szkoda, że tak wiele osób lekceważy małe oszczędności i w rezultacie tracą dużo większe kwoty w skali roku. Czekam na więcej takich artykułów. Pozdrawiam

  • dzięki tym wpisom troszkę inaczej patrzę na pewne kwestie finansowe w moim codziennym życiu także dzięki za to mądrzejemy dla Autora chyba misja spełniona pozdrawiam

  • świetny artykuł, bardzo rzetelnie przygotowany. takie właśnie lubię chociaż z drugiej strony czytając go uświadomiłem sobie, że popełniam notorycznie kilka ważnych błędów, które teraz noooo muszę poprawić także wielkie dzięki za uświadomienie i pozdrawiam oby więcej takich artów

    • Cześć,

      Dzięki za miłe słowo, fajnie że mogłem pomóc Postaram się utrzymać tempo odkrywania sekretów bankowych. Przed nami jeszcze 8 odcinków cyklu, myślę że będzie coraz ciekawiej

      Pozdrawiam,
      Piotr Szablata

Leave a Reply

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany. Wymagane pola są oznaczone *

Przeczytaj poprzedni wpis:
Zakupy w Chinach
Zakupy w Chinach – Poradnik

Zakupy w Chinach to temat zdobywający coraz większą popularność. Niegdyś niedostępne transakcje, przeniosły się do Internetu i stały się dostępne...

Zamknij